+7 (495) 332-37-90Москва и область +7 (812) 449-45-96 Доб. 640Санкт-Петербург и область

В случаях кредитования переменной ставки сумма расходов по кредиту в течении срока пользования креди

Подробная информация представлена на странице. Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита — до 5 рабочих дней. Срок рассмотрения заявки может быть изменен на усмотрение банка. Подробная информация на странице. Суммы потребительского кредита займа : кредит предоставляется исключительно по усмотрению Ситибанка на сумму от до 1 рублей и срок от 1 года до 5 лет.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Комментарий к статье 9 1. В комментируемой статье регулируются способы определения процентов по договору потребительского кредита займа ч.

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 9 1. В комментируемой статье регулируются способы определения процентов по договору потребительского кредита займа ч. Наибольшее число содержащихся в ней норм посвящены переменной процентной ставке ч.

Устанавливается обязанность кредитора направлять заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита займа при изменении размера предстоящих платежей ч. Легальное определение процентов по договору займа кредитному договору в действующем российском законодательстве отсутствует. В правовой теории под процентом по кредиту займу следует понимать "плату за пользование заемными средствами".

В русском гражданском праве процентом признавалось вознаграждение за пользование объектом займа, которое выражается в определенной доле вещей, однородных с объектом займа. Дополнительно в качестве конститутивных признаков процента по займу выделялись пропорциональное отношение к сумме капитала и периоду времени, в течение которого капитал находится в пользовании , а также периодическое начисление и отсутствие зависимости от результатов использования капитала.

Уплата процентов возмещает собственнику капитала то, что он при нормальных условиях данного времени во всяком случае мог бы получить, если бы самостоятельно пользовался деньгами.

Проценты представляют собой периодически начисляемое на должника вознаграждение за пользование "чужим" то есть подлежащим возвращению управомоченному лицу капиталом в размере, не зависящем от результатов использования капитала. Договорное право. Договоры, направленные на создание коллективных образований.

Учебник русского гражданского права. Обязательственное право. Винавера и И. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. Сопоставляя приведенные дефиниции, можно предложить следующее развернутое определение понятия процента: под процентом понимается плата за пользование суммой займа кредита , размер которой определен или определим, зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком.

При кредитовании физических лиц уплата процентов, как правило, производится периодически, что соответствует регулярности получения заемщиком дохода. Этот признак процентов, однако, не является определяющим. По краткосрочным займам, предоставляемым микрофинансовыми организациями, уплата процентов осуществляется вместе с возвратом суммы займа либо проценты уплачиваются авансом. Германский законодатель исходит из того, что денежный заем, поскольку не доказано иное, предоставляется в соответствии с экономической реальностью за плату.

Обязательство об оплате процентов должно быть исполнено встречным образом по отношению к обязательству о предоставлении суммы займа кредита. Если заемщику на определенный срок предоставлена возможность пользования капиталом, это означает, что на основе функционального критерия взимаемая за это плата может быть отнесена к процентам. В экономическом смысле проценты по кредиту складываются из стоимости рефинансирования и процентной маржи, составляющей доход банка.

К стоимости рефинансирования следует относить не только расходы, связанные с привлечением банком заемного капитала, но и издержки, возникающие в связи с исполнением требований банковского регулирования и надзора по обеспечению достаточности собственного капитала и формированию резервов на возможные потери. Эти расходы зависят от срока кредита и являются неотъемлемой составляющей процентов.

Практическая задача состоит в том, чтобы отграничить проценты от иных видов платежей и вознаграждений, уплачиваемых заемщиком. Во-первых, речь идет о платежах, которые на первый взгляд также зависят от срока кредита, но в действительности не имеют характера платы за кредитование функциональный признак. Во-вторых, из-под понятия процентов исключаются также платежи, для которых несвойственна зависимость от срока кредита и которые носят разовый характер признак регулярности. В качестве примера первого рода можно привести ситуацию, когда "заемщик" обязан уплачивать кредитору некоторую часть дохода долю от участия , полученного в результате вложения денежной суммы "заем с условием о долевом участии в прибыли".

В данном случае нарушается принцип, согласно которому зависящие от срока займа платежи не должны зависеть от экономического результата его использования. Примером второго рода будет уплата заемщиком помимо процентов иной платы вознаграждения , которая экономически служит цели компенсации расходов, понесенных банком при предоставлении кредита или совершении иных операций.

Отграничение этих вознаграждений от процентов в строгом правовом значении имеет важные юридические по следствия. Стороны договора займа кредитного договора вправе самостоятельно определять содержание условия о процентах.

В этом выражается один из обязательственно-правовых принципов развитых правопорядков - принцип свободы процентов. Данный принцип не поименован непосредственно в ГК РФ, но он является частным случаем принципа свободы договора ст. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву.

Следует отметить, что свобода процентов не имеет абсолютного характера. В России, как и в большинстве правопорядков, можно обнаружить ее существенные ограничения. Во-первых, ограничение максимально допустимой полной стоимости кредита займа ч. Во-вторых, ограничиваются возможности кредитора по увеличению в одностороннем порядке процентных ставок и по изменению порядка определения процентов в договорах потребительского кредита займа ч.

В-третьих, устанавливается запрет на взимание сложных процентов в договорах потребительского кредита займа п. В-четвертых, в законодательстве установлены единые требования к порядку определения процентов в кредитных договорах Положение Банка России от 26 июня г.

N П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета". В-пятых, ограничивается право кредитора на взимание причитающихся процентов сверх срока кредитования при досрочном возврате потребительского кредита п.

В-шестых, устанавливаются требования к порядку согласования и виду условия о процентах, отвечающие принципам справедливости комментируемая статья. В ГК РФ не содержится требований к виду условия договора займа кредитного договора о процентах. Классификация таких условий опосредованно выводится из ч. Закон говорит о постоянной процентной ставке и порядке определения процентов процентной ставки.

Чаще всего используются два вида условий о процентах: условие о постоянной процентной ставке и условие о переменной процентной ставке в качестве подвида условия о порядке определения процентов. В Положении Банка России от 26 июня г. N П также названы два основных вида условий о процентах: фиксированные проценты и переменные проценты. В первом случае в договоре предусматривается фиксированная процентная ставка, сумма процентов рассчитывается как произведение этой ставки на сумму кредита и фактический срок пользования ею.

В России кредиты с условием о переменной процентной ставке получили некоторое распространение на ипотечном рынке. В практике банковского кредитования используются также более сложные модифицированные условия о процентах, когда в целях ограничения рисков сторон наряду с плавающей ставкой определяются максимальная процентная ставка, минимальная процентная ставка или сразу оба предельных значения.

Существуют также кредитные продукты, в которых одновременно применяются постоянная и переменная процентные ставки так называемые комбинированные ставки , когда после пяти- или семилетнего периода взимания процентов по постоянной ставке начинает применяться переменная процентная ставка.

Порядок определения процентной ставки предусматривает увеличение индикативной ставки на определенное число процентных пунктов от 5 до 7 п. На указанных условиях предлагает ипотечные кредиты Банк ДельтаКредит. Кроме того, в данной программе вводятся максимальное и минимальное значения процентной ставки. Банк ВТБ 24 также использует в ипотечных программах комбинированные ставки, базой при расчете плавающего процента выступает ставка рефинансирования Банка России.

Проценты по кредитному договору обычно устанавливаются в годовом выражении. Эта практика определения их размера сложилась исторически. В первой половине прошлого века банкам, не имевшим современных компьютеров, было затруднительно начислять проценты каждый месяц, а тем более ежедневно.

Принимая во внимание нецелесообразность расходов для определения их величины на коротких сроках, законодатели практически всех государств при издании нормативных актов, регулировавших банковскую деятельность, исходили именно из такого понимания процентов. При определении условий розничного кредитного продукта кредитор учитывает периодичность получения заемщиком дохода, поэтому обычно предусматривает ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов.

Обязанность их уплаты, как правило, возникает у заемщика в определенное число каждого месяца. С этой же периодичностью погашается кредит. Процентная ставка является одним из элементов тарифа кредитора.

Наряду с ней кредитор должен установить формулу, которая применяется для определения размера процентов, периодичность и порядок внесения заемщиком процентных платежей.

Все вместе указанные элементы составляют условие договора о процентах. Комментируемая часть не содержит требований к прочим элементам условия о процентах помимо процентной ставки и формы ее выражения. В то же время они существенно влияют на начисление процентов. Разнообразие методов начисления процентов будет продемонстрировано далее. Следует различать начисление процентов как бухгалтерскую операцию по отражению в учете накопленной процентной задолженности заемщика и юридическую обязанность заемщика по уплате определенной суммы процентов, которая возникает в точно установленный договором срок.

Между двумя этими понятиями существует связь: не начислив проценты, банк не сможет определить размер требования по уплате процентов. Поскольку начисление процентов является трудоемкой операцией, исторически ее периодичность определялась уровнем развития вычислительной техники. Госбанк СССР требовал, чтобы проценты начислялись в размере и в сроки, предусмотренные договором, но не реже одного раза в квартал. По действующему порядку проценты начисляются ежедневно программным путем и нарастающим итогом.

Дневная процентная ставка определяется делением годовой ставки на количество дней в году. В качестве базы берется остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

N "Положение о порядке начисления процентов и отражения их по счетам бухгалтерского учета в учреждениях банков". Пункты 3. Сумма начисленных процентов по кредиту по формуле простых процентов определяется следующим образом : См. N Т к Положению от 26 июня г.

В случае когда речь идет о срочном кредите и размер долга сумма кредита в течение периода начисления процентов не изменяется, сложностей с определением размера процентного платежа не возникает. На практике потребительский кредит заем обычно возвращается частями, заемщик осуществляет платежи по кредиту ежемесячно, уплачивая проценты и частично возвращая сумму кредита. В этом случае формулы для определения суммы платежа имеют более сложный вид.

Российские банки чаще всего используют так называемый аннуитетный порядок платежей по кредиту возврат кредита и уплата процентов.

Размер ежемесячного платежа заемщика остается неизменным, но суммы, выплачиваемые в погашение основного долга и процентов, постоянно изменяются. В первые месяцы "жизни" кредита процентные платежи имеют максимальный размер, который уменьшается по мере возврата основного долга. Часть ежемесячного платежа, приходящаяся на возврат основного долга, напротив, постоянно увеличивается - вплоть до полного погашения кредита займа.

В финансовой сфере данный термин имеет более широкое значение, обозначая последовательность равных периодических платежей. В качестве примера рассмотрим структуру платежей заемщика по договору на приобретение автомобиля.

Сумма кредита составляет тыс. Ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по следующей формуле: где: i - месячная процентная ставка, которая определяется делением годовой процентной ставки на 12; n - число ежемесячных платежей; Кредит - сумма кредита; Платеж - сумма ежемесячного аннуитетного платежа заемщика. В рассматриваемом примере сумма ежемесячного платежа заемщика равна тыс. Общая сумма процентов, уплаченных заемщиком, составит руб. График платежей заемщика по возврату основного долга и уплате процентов аннуитетный порядок , тыс.

Пропорциональный порядок платежей по кредиту займу практически не используется кредиторами при конструировании кредитных продуктов.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита займа , обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля года N ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля года N ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря года N ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля года N ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Договор потребительского кредита займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Купить систему Заказать демоверсию. Условия договора потребительского кредита займа. Подготовлены редакции документа с изменениями, не вступившими в силу. Статья 5. Договор потребительского кредита займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита займа может содержать элементы других договоров смешанный договор , если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

.

.

.

.

.

.

.

Суммы потребительского кредита и сроки его возврата. Сумма кредитного Процентная ставка по Кредиту в течение Беспроцентного периода (24 месяца) равна 0% годовых. каких случаях данные санкции могут быть применены. заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях.

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Нужно ли платить проценты при досрочном погашении кредита
Комментарии 2
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. bogesana

    Информации о саморекламирующемся предостаточно

  2. formahealhorn

    А как ,если ни один банк не имеет лицензию на право кредитования физ.лиц? Дайте ответ?